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小額貸款替不了民間金融

cye.com.cn 時(shí)間：2008-7-21 10:13:05 來源：中國經(jīng)營報(bào) 作者：傅勇我來說兩句

　　小額貸款公司取代不了民間金融

　　一邊是資金緊張嗷嗷待救的中小企業(yè)，一邊是暗流涌動(dòng)的龐大民間資金。在管理層密集調(diào)研浙江民企的旋風(fēng)之后，監(jiān)管層對(duì)待民間金融的立場(chǎng)出現(xiàn)了明顯的變化，開始由堵為主轉(zhuǎn)為疏堵并舉。

　　浙江省政府辦公廳日前發(fā)布《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》明確：小額貸款公司試點(diǎn)工作從今年7月開始；9月至10月經(jīng)審核、依法注冊(cè)登記后，正式開展小額貸款業(yè)務(wù)；明年1月視實(shí)際情況，逐步加大在全省的推廣力度。

　　小額貸款公司推進(jìn)速度之快令人眼前一亮，引來好評(píng)如潮。

　　然而，筆者認(rèn)為，小額貸款公司的成立運(yùn)行并不表示民間金融就此踏上陽光化、合法化之旅。這項(xiàng)改革試點(diǎn)仍在二元金融體制格局中展開，收編少量民間資金之后，正規(guī)與非正規(guī)金融部門的鴻溝仍然難以跨越。

　　從現(xiàn)有規(guī)定細(xì)節(jié)看，即將成立的小額貸款公司將被套上諸多樊籬，小額貸款的民間金融色彩幾乎化為烏有。小額貸款公司從設(shè)立、運(yùn)營到監(jiān)管，更多是以標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為樣板，除了規(guī)模較小等形似特征之外，幾乎找不到任何民間金融的神似內(nèi)核。

　　事實(shí)上，小額信貸公司的業(yè)務(wù)規(guī)模不足以也不可能收編所有民間流動(dòng)資金。據(jù)相關(guān)規(guī)定，試點(diǎn)期間，原則上在每個(gè)縣（市、區(qū)）設(shè)立1家小額貸款公司；列入省級(jí)綜合配套改革試點(diǎn)的杭州等四市可增加5家試點(diǎn)名額，義烏市可增加1家試點(diǎn)名額。仔細(xì)算下來，浙江全省總計(jì)將發(fā)放100張左右的小額貸款公司牌照，而在試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本的上限為2億元（欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?億元）。這意味著，首批能夠收編的民間資金應(yīng)在200億元以內(nèi)。

　　對(duì)于龐大的民間資金來說，200億只不過是冰山一角，尚不到溫州一地流動(dòng)性資本每年新增規(guī)模的一半。溫州金融辦的數(shù)據(jù)顯示，2007年溫州流動(dòng)性資本超過3000億元，且每年約以14%的速度遞增；按照溫州這一基數(shù)計(jì)算，浙江省幾個(gè)主要城市的流動(dòng)性資本估計(jì)超過1萬億元。即便將來試點(diǎn)范圍有望擴(kuò)大，目前這個(gè)框架也不可能吸納所有民間資金。

　　更重要的是，小額貸款公司“招安”條件并不夠優(yōu)厚，其吸引力令人懷疑。比如，按規(guī)定，單個(gè)自然人的持股比例不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，非發(fā)起法人持股比例不得高于20％，這無疑滿足不了浙江民間資金的胃口。另外，貸款公司靠的是利息收入，除上繳營業(yè)稅外，還要上繳所得稅，與民間金融私人操作的避稅“條件”相差很遠(yuǎn)。此外，監(jiān)管要對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，這更“令人生畏”。

　　從這些方面來看，放行小額貸款公司無關(guān)民間金融合法化，只是漸進(jìn)擴(kuò)大了正規(guī)金融規(guī)模，讓一部分民間投機(jī)性資金進(jìn)入可以監(jiān)管的渠道，以彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮后，基層信貸投放的空白。顯然，這些小額貸款公司并不能取代民間金融。可以預(yù)見，按照現(xiàn)行收編模式成立小額貸款公司之后，民間金融的市場(chǎng)不會(huì)明顯縮小。

　　中國金融體系的發(fā)展，根本之處不在現(xiàn)有正規(guī)金融部門的擴(kuò)張，而在正規(guī)金融體系內(nèi)部的調(diào)整；在于縮小正規(guī)金融與民間金融體制上的落差，從二元金融體制走向一元金融體制。否則，當(dāng)大面積的企業(yè)或個(gè)人無法以市場(chǎng)利率申請(qǐng)到貸款時(shí)，民間金融的興起就是必然。而在這種情況下，“招安”只是權(quán)宜之策。

　　（作者系復(fù)旦大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心博士）

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