中國歷來就是一個重農(nóng)抑商的社會，歷史上有很多次“改革開放”，但來過之后又全盤受到壓制，若干年后從頭再來，不消說宋末資本主義萌芽，民國初期工商企業(yè)春天到后來婦孺皆知的改革開放，事實上我們一直繞圈圈。
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互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是一個社會人的信用建立問題，我們一直以來依靠的是親戚關(guān)系和熟人網(wǎng)絡(luò)完成借貸和風險的轉(zhuǎn)化，不太相信陌生人，更不用談向陌生人借貸了，熟人關(guān)系可以降低我們的借貸成本也可以減低違約的風險，但是從規(guī)模上說，但我們的熟人網(wǎng)絡(luò)畢竟太過狹窄，以至于限制了我們個人的融資規(guī)模，創(chuàng)業(yè)夢想也更是無從談起。
相比別的投資方式，人人貸你我貸等等這些公司不像大的券商銀行有著強大的資金后盾做依靠，大家都可以放心的投資基金和理財產(chǎn)品，但如果一個陌生人只是以自己的工資做擔保而沒有如雷貫耳的公司作為保障就去借錢相必大家都會掂量掂量。
互聯(lián)網(wǎng)精神講究分享與高效，如果大家都能夠分享出一些多余的資金，積沙成堆這樣將能夠促成很多人的夢想。創(chuàng)過業(yè)的人都知道，公司創(chuàng)立之初CYE融資方面是可以決定生死的，但我們現(xiàn)在民間融資仍舊是剛起步階段，曾幾何時當年南宋交子，清末山西票號，近代銀行又到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們一直在做同一件事——民營融資，穿越幾千年，筆者不禁一聲嘆息。
但話說回來，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融又不一樣，如今是法治時代，不再寄希望于皇帝的一聲令下，互聯(lián)網(wǎng)金融法制化已經(jīng)是迫在眉睫的事情了。但我們?nèi)耘f需要法制的健全和民眾觀念的轉(zhuǎn)變。中央對于互聯(lián)網(wǎng)金融也前所未有的重視，我們需要保護投資人和借貸人的基本信息，我們需要保護服務(wù)的每個環(huán)節(jié)，我們需要保護存在第三方借貸平臺的資金安全等等。
筆者摘抄中投副總經(jīng)理謝平的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融以后將有六個發(fā)展方向：
第三方支付。目前第三銀行支付牌照已經(jīng)發(fā)放了250多個，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)97家，另有150多家預付卡公司。互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的支付總量約達6萬億，占到整個支付總量的0.5%。
雖然從金額上看占比很小，但是從交易筆數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易指令已經(jīng)占到整體的40%，互聯(lián)網(wǎng)支付表現(xiàn)出單筆量很小，但是海量長尾的特征。
P2P貸款模式。例如人人貸等公司，其實就是N個人組成的俱樂部，利用信息的不對稱，在俱樂部成員之間互相借貸。P2P貸款的核心就是，利用互聯(lián)網(wǎng)幾億人之間的信息不對稱，讓他們相互接待，把信息的不對稱減少到無窮小。
阿里小貸模式。通過分析淘寶網(wǎng)上的大量信息，利用支付寶，給每個人發(fā)貸款。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動放貸機制。淘寶商戶所有的行為構(gòu)成了本身風險的定價，然后阿里小貸根據(jù)風險定價，給它授信額度，可以隨時貸款、隨時還息。最終形成一個動態(tài)的風險定價過程。
眾籌融資。在美國，一個人如果有一個好想法他就可以把這個想法放到網(wǎng)上，讓大家給投資，然后用這個產(chǎn)品還款。投資者在網(wǎng)上投資可以獲得股權(quán)。現(xiàn)在世界上只有美國正式通過法律CYE規(guī)定，小企業(yè)可以通過這種方式獲得股權(quán)融資。這種眾籌融資的方式，比創(chuàng)投、天使投資又往前走了一步。
互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品，即余額寶模式。其實互聯(lián)網(wǎng)賣金融產(chǎn)品沒有什么特殊性，但是余額寶把貨幣市場基金具有貨幣的功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破了時間和空間的界限，這是一般的物理網(wǎng)點做不到的。
互聯(lián)網(wǎng)貨幣。互聯(lián)網(wǎng)貨幣可能是未來互聯(lián)網(wǎng)金融上升到頂級的狀態(tài)。現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)將對央行構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。
歷史發(fā)給中國一張互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的牌，如果我們認為它是一張好牌，定將細心培養(yǎng)加快建設(shè)變成手里的王牌。
筆者認為，我們平常百姓也應當關(guān)注這個話題，實現(xiàn)夢想很重要但我們也要善于挖掘?qū)崿F(xiàn)夢想的條件，信用是穿越古今的亙古不變的話題，講信用的人講信用的企業(yè)講信用的民族就是金子，到了哪里也是閃閃發(fā)光的。希望大家能在互聯(lián)網(wǎng)金融中淘到一桶金。
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