單純從政策角度講，銀行業(yè)務(wù)“下沉”，對扶持中小企業(yè)發(fā)展來說是大有裨益的。
今年年初，銀監(jiān)會在下發(fā)全年各重點業(yè)務(wù)相關(guān)指導(dǎo)意見中，要求增加“小微企業(yè)貸款客戶數(shù)量不低于上年同期水平”的考核指標(biāo)，也就是小微貸增速不低于上一年水平。
早在2012年，銀監(jiān)會就已經(jīng)提出過“兩個不低于”的小企業(yè)貸款考核目標(biāo)，即信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速、信貸投放的增量要確保不低于上年，從而推動銀行信貸支持小企業(yè)發(fā)展。
可是在這樣的大背景下，如果小企業(yè)主都借不到錢，三年時間，“不低于”政策又是如何執(zhí)行的?
陳永杰介紹，近三年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中小企業(yè)融資比例均達到30%，如果真的按照這個標(biāo)準(zhǔn)衡量，中國解決小企業(yè)融資問題已經(jīng)站在了世界領(lǐng)先水平。
“短短的幾年之內(nèi)怎么達到這個水平?”陳永杰發(fā)現(xiàn)，方法很簡單，“只要改一改統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)。”
2012年，陳永杰參加某銀行小微貸專項座談會。會議間隙，他詢問企業(yè)情況，結(jié)果得知，與會企業(yè)中營業(yè)收入規(guī)模沒有一個是低于千萬級的，“好幾個上億，人數(shù)最大的是四千多人。”
2011年國務(wù)院重新頒布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，不同行業(yè)劃分中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同，例如，房地產(chǎn)行業(yè)營業(yè)收入在20億以下屬于中小企業(yè)，信息傳輸業(yè)營業(yè)收入10億以下，還有其他一欄只要人數(shù)小于三百人，沒有營業(yè)收入上限。
陳永杰發(fā)現(xiàn)，在國務(wù)院最新統(tǒng)計中，超過一百億元的小企業(yè)就有17家。
“什么概念?小型企業(yè)的銷售收入應(yīng)該是千萬級，我們達到了一百億。這還是小企業(yè)嗎?這樣的指標(biāo)再高又和小企業(yè)有什么關(guān)系?”
陳永杰道出了銀行小微貸的表面繁榮：“我們的監(jiān)管部門表面上是大力發(fā)展小金融，我跟他們有過接觸，實際上他們有一系列的考慮，推動小金融的發(fā)展是有顧慮的，我覺得這是一個大缺陷。”
銀行的顧慮
最大的顧慮，恐怕就是銀行的切身利益。
天津某銀行小微部客戶專員馬方(化名)告訴《中國周刊》記者，“目前準(zhǔn)入的控制還是維持在中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，雖然略有放寬，還是無法滿足小企業(yè)尤其是小微企業(yè)。”
在馬方的團隊里，中小企業(yè)貸款團隊是一個專門的流水線，有專門的銷售人員、審批人員和貸后管理人員。目前，他們給中小企業(yè)貸款，有兩種模式。一是走大企業(yè)貸款的流程通過資質(zhì)審批，但能過關(guān)的中小企業(yè)鳳毛麟角。而另一種是辦個人信用卡，但這種方法增加了是銀行的壞帳率。
馬方介紹，大部分小微貸選擇的是第二種。而銀行對小微企業(yè)不良貸款率的容忍水平僅為1%，基本沿襲了對中大型企業(yè)不良貸款率的要求。
郭田勇坦言，現(xiàn)實中小企業(yè)的不良率不可能和大企業(yè)持平。盡管“國九條”已經(jīng)提出要求，提高對小微不良貸款率的容忍度，但是根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，目前沒有商業(yè)銀行主動上調(diào)小微貸款不良率。
“對于銀行來說，貸款不良率越低，資本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上調(diào)不良貸款率容忍度，可能給銀行帶來利益損失。更準(zhǔn)確地說，在市場化原則下，銀行不會放松其對風(fēng)險的控制。”
平安銀行新一年年報數(shù)據(jù)顯示，2012年不良貸款總余額68.66億元，不良率0.95%，而小微貸款不良率為1.24%。
年報發(fā)布后，平安銀行表示，不良貸款率高主要是受國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩等外部環(huán)境影響，民營中小企業(yè)經(jīng)營困難、償債能力下降，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。
而陳永杰卻不認(rèn)同利益受損，“大銀行只不過是對發(fā)展真正的小金融沒有多少動力。因為通過行政性壟斷的存貸款利差，他們可以毫不費勁地賺錢。”
陳永杰指出，目前上市銀行的利潤占整個上市公司的一半以上，即便給小企業(yè)提供更多貸款，結(jié)果僅僅是銀行賺得沒有現(xiàn)在多，“這就是我們的政策，保護那些越來越好的，差的就永遠(yuǎn)無人問津。”
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